„Keď pôjdem do dôchodku, aj tak už žiadne dôchodky nebudú.“
Túto vetu počujem najmä od mladších ľudí pomerne často.
Je pochopiteľná. Slovensko starne, štát rieši nedostatok peňazí a pravidlá dôchodkového systému sa menia.
Znamená to však, že dnešný 30-ročný človek nedostane od štátu nič?
Pravdepodobne nie. Oveľa dôležitejšia otázka je, či mu štátny dôchodok bude stačiť.
Najskôr musíme pochopiť, odkiaľ sa berú peniaze na dôchodky
Veľa ľudí si predstavuje, že počas života odvádzajú peniaze štátu a ten im ich niekde odkladá na neskôr.
I. pilier však takto nefunguje.
Zjednodušene:
Vy dnes pracujete a platíte odvody → z týchto peňazí sa financujú aj dnešní dôchodcovia.
Keď raz budete na dôchodku vy, váš dôchodok budú z veľkej časti financovať ľudia, ktorí budú vtedy pracovať.
A práve tu vzniká problém.
Slovensko starne
Predstavte si veľmi jednoduchý príklad.
Máme štyroch pracujúcich ľudí a jedného dôchodcu. Štyria sa prostredníctvom odvodov skladajú na jeho dôchodok.
Čo sa však stane, ak bude dôchodcov viac a pracujúcich menej?
Na každého pracujúceho pripadne väčšia časť nákladov.
A presne týmto smerom sa Slovensko postupne posúva.
Rada pre rozpočtovú zodpovednosť upozorňuje, že starnutie populácie bude v budúcnosti zvyšovať výdavky štátu a dôchodkový systém je významnou súčasťou tohto problému.
Znamená to, že dôchodky zaniknú?
Nie.
Aspoň dnes nemáme dôvod tvrdiť, že o 20 alebo 30 rokov štátny dôchodok jednoducho prestane existovať.
Nikto však dnes nevie presne povedať, aké budú v tom čase pravidlá.
Môže sa meniť dôchodkový vek, odvody, spôsob výpočtu dôchodku alebo iné podmienky systému.
A práve preto by som pri človeku, ktorý má dnes napríklad 30 rokov, nepovažoval za dobrý plán povedať si:
„Štát sa o mňa raz postará.“
Dôležitejšia otázka je: Bude mi môj dôchodok stačiť?
Predstavte si, že pred dôchodkom zarábate 1 800 € mesačne a ste zvyknutí na určitú životnú úroveň.
Bývanie, auto, dovolenka, koníčky, rodina.
Potom odídete do dôchodku a váš mesačný príjem výrazne klesne.
Vaše účty však nezmiznú.
Práve preto pri plánovaní dôchodku nie je najdôležitejšie uhádnuť, koľko nám štát o 30 rokov dá.
Oveľa dôležitejšie je postupne si vytvárať ďalšie zdroje príjmu.
Štátny dôchodok môže byť jeden z nich.
II. pilier ďalší.
A vlastné úspory a investície ďalší.
Máte jednu veľkú výhodu
Ak máte 25, 30 alebo 35 rokov, vašou najväčšou výhodou nie je vysoký plat.
Je ňou čas.
Nemusíte začínať so stovkami eur mesačne.
Napríklad pri investovaní 50 € mesačne počas 35 rokov a pri modelovom priemernom výnose 6 % ročne by ste na konci mali približne 71 000 €.
Sami by ste pritom vložili iba 21 000 €.
Zvyšok by tvorilo zhodnotenie.*
Samozrejme, 6 % nie je garantovaných a skutočný výsledok môže byť vyšší aj nižší.
Pointa je niekde inde.
Čím skôr začnete, tým viac práce môže za vás urobiť čas.
Čo by som teda riešil dnes?
Ak máte do dôchodku ešte desiatky rokov, nepotrebujete každý mesiac sledovať, čo politici zmenili v dôchodkoch.
Potrebujete mať pod kontrolou veci, ktoré ovplyvniť dokážete.
Vedieť, či máte II. pilier a ako je nastavený.
Pozrieť sa na svoju dôchodkovú prognózu.
A hlavne si postupne vytvárať vlastný majetok, aby váš život na dôchodku nestál iba na jednom príjme od štátu.
Pretože otázka nie je:
„Bude o 30 rokov existovať dôchodok?“
Lepšia otázka je:
„Aký dôchodok chcem mať ja a čo preň môžem urobiť už dnes?“
Výpočet je iba ilustračný. Počíta s pravidelným mesačným vkladom 50 €, obdobím 35 rokov a modelovým priemerným zhodnotením 6 % ročne. Nezohľadňuje infláciu, dane ani konkrétne poplatky a nejde o garanciu budúceho výnosu.